【太平洋汽車(chē)網(wǎng) 用車(chē)頻道】車(chē)險新政策已經(jīng)在國內18個(gè)省市正式實(shí)施，其中最受關(guān)注的就是車(chē)險費率的改革。此前我們曾經(jīng)出過(guò)一篇關(guān)于玻璃險的解讀文章（可點(diǎn)擊這里查看），不過(guò)在新的車(chē)險費率下，或許像玻璃險、劃痕險這類(lèi)賠付金額較少的險種，將成為擺設，究竟是為什么呢？下面我們就來(lái)簡(jiǎn)單談?wù)勡?chē)險費率改革的利與弊。

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● 新規下保費與出險次數掛鉤

    從今年1月1日開(kāi)始，車(chē)險改革試點(diǎn)城市將進(jìn)一步擴大，從現有的6個(gè)試點(diǎn)地區擴大到18個(gè)試點(diǎn)地區。車(chē)險改革后，車(chē)輛沒(méi)掛牌出事故可獲賠；出事故后對方不賠，保險公司可“代位求償”；即使遇到了冰雹、臺風(fēng)也能獲賠；出險頻率高，下年保費提高幅度增大等。

   車(chē)險新規中最備受關(guān)注的就是將保費與出險次數掛鉤，新規下，出險1次，保費不打折；出險2次，保費上浮25%；出險3次，上浮50%；出險4次，上浮75%；出險5次，保費翻倍。一年內無(wú)出過(guò)險的打8.5折，兩年沒(méi)出過(guò)險打7折，三年沒(méi)出過(guò)險才能打6折。

    保費與出險次數掛鉤的出發(fā)點(diǎn)就是對于那些很少出險或者幾年不出險的車(chē)主來(lái)說(shuō)，將可以享受到比以前更大的優(yōu)惠。對于那些經(jīng)常出險的駕駛人來(lái)說(shuō)，則需要付出更多的金錢(qián)代價(jià)，以此來(lái)規范駕駛員的駕駛行為。要想降低來(lái)年保險的保費，除了盡可能小心的開(kāi)車(chē)盡量不出事故外，唯一的方法就是出了小刮小蹭的小事故之后，盡量選擇不出險，降低出險次數，從而降低來(lái)年的保險保費。

● 保險費率改革后會(huì )帶來(lái)什么影響？

    相比老的車(chē)險政策，費率改革之后出事故風(fēng)險越高的車(chē)主，要付出的保費就越高，而駕駛習慣好、不怎么出險的車(chē)主，就可以享受到更優(yōu)惠的費率。看似很美好，當對于大部分人來(lái)說(shuō)事實(shí)卻并不是這樣的。

1、馬路上兩車(chē)剮蹭雙方扯皮的場(chǎng)面更多

    在老的車(chē)險政策下，兩車(chē)發(fā)生剮蹭，雙方確定好事故責任，，該出險出險，該修車(chē)修車(chē)。因為雙方都有保險，不需要自己掏錢(qián)，搞定盡快撤離馬路不擋道就行了。

    但在保險費率改革之后，場(chǎng)面就沒(méi)這么和諧了，事關(guān)出險次數直接與下一年的保險保費掛鉤，雙方誰(shuí)都不想出險，對于責任的認定出現扯皮的幾率也就更大。

2、玻璃險、劃痕險這類(lèi)賠償金額相對較少的險種將成為擺設

    保險費率改革之后，每出一次險都需要好好掂量掂量。如果相比出險之后來(lái)年保險保費的上升比自己掏錢(qián)修車(chē)還要多，那出險就反而得不償失來(lái)。而且假如算上第二年如果也不出險的話(huà)，能算上的優(yōu)惠則有更多。

    以目前一輛普通家用轎車(chē)一年的保費為5000元計算，如果第一年不出險，第二年的保費為4250元（上一年的85折），可以?xún)?yōu)惠750元。那么也就意味著(zhù)第一年修車(chē)費用在750元以下的小刮小蹭甚至是玻璃破損也沒(méi)必要出險更換了，否則會(huì )更加得不嘗失。

    再繼續往下推算，如果在第二年也沒(méi)出一次險，那么在第三年的保費為2975元（上一年的7折），三年算下來(lái)總的保險費用為12225元，如果算上第一年不出險自己掏錢(qián)修車(chē)話(huà)費的750元，三年中自己所花多費用總和是12975元。

    如果在第一年的那一次小刮蹭中你選擇出險了，那么第二年沒(méi)優(yōu)惠，保費還是為5000元。第二年沒(méi)出險，那么第三年保費才能打85折，為4250元。三年算下來(lái)總的保險費用為14250元，相比第一年不出險多花費1275元，所以對于這些小刮小蹭你還會(huì )選擇出險嗎？那么這些小額的險種又有什么用？

3、保險只能保大額事故

    對于大部分人來(lái)說(shuō)，只要購買(mǎi)交強險、高額度（100萬(wàn)或以上）的第三者險以及相應的不計免賠險就足夠了，保證在自己全責、賠付金額較大的情況（例如撞到超跑豪車(chē)、涉及人員傷亡等）下可以有保險公司代替賠付。至于那些小刮小蹭，反正是要自己掏錢(qián)解決，根本無(wú)需購買(mǎi)相應的險種。

4、4S店售后維修業(yè)務(wù)也將受影響

    出現小刮小蹭，考慮到來(lái)年保險保費的優(yōu)惠幅度，車(chē)主選擇不出險自己掏錢(qián)修車(chē)。對于大部分人來(lái)說(shuō)如果自己掏錢(qián)修車(chē)，會(huì )選擇一些自己熟悉的美容店或者修理店，相比4S店價(jià)格跟便宜、更快，而且工藝也不比4S店差。如此一來(lái)，4S店賴(lài)以生存的一大收入來(lái)源就會(huì )受到較大的影響。

    有新聞報道，一些4S店為來(lái)留住保險費率改革之后的售后業(yè)務(wù)，都出臺來(lái)相應的應對措施，有的推出“油漆打包套餐”，顧客花1000元錢(qián)購買(mǎi)這類(lèi)套餐后，一年之內可做3次車(chē)身油漆；有的給在4S店續保的顧客贈送維修優(yōu)惠券，車(chē)子一旦出險，到店維修就能享受優(yōu)惠；有的直接給顧客打折，以此來(lái)吸引業(yè)務(wù)。

5、肇事逃逸的也會(huì )越來(lái)越多

    將車(chē)停在停車(chē)場(chǎng)被其它車(chē)輛刮到了，這種事情很多人都有遇到過(guò)。對方剮蹭之后駕車(chē)逃逸多也有，但也有一些肇事者主動(dòng)留下聯(lián)系方式并承擔相應責任的，但在費率改革之后，或許這種“良心發(fā)現”的車(chē)主將變得越來(lái)越稀少，而肇事逃逸的也將會(huì )越來(lái)越多。

● 將保費與出險次數掛鉤何嘗不是一刀切？

    在新的保險政策中，保險費率與包括車(chē)輛的零整比(點(diǎn)擊這里查看2016年100輛車(chē)的零整比數據)在內的多方面因素掛鉤，為的就是避免車(chē)險收費標準與風(fēng)險程度不匹配一刀切的情況出現，因為這樣對保險公司以及車(chē)主都不公平。例如一輛20多萬(wàn)元豪華品牌車(chē)型與一輛20多萬(wàn)元的普通品牌車(chē)型，兩者的零整比一個(gè)高一個(gè)低。豪華品牌車(chē)型修車(chē)費用無(wú)疑更高，然而兩者的保險費用卻因為車(chē)價(jià)相同導致保費也相同，這對于保險企業(yè)以及普通品牌車(chē)型的車(chē)主而言都是不公平的。

    但像這樣將保費與出險次數掛鉤又何嘗不是一刀切。對于豪車(chē)來(lái)說(shuō)，可能補個(gè)漆需要花費幾千元，雖然出一次險來(lái)年保費沒(méi)優(yōu)惠甚至會(huì )上漲，但至少上漲的幅度還是低于修車(chē)的費用，是值得的。但對于普通家用車(chē)來(lái)說(shuō)，補個(gè)漆可能只需要花費幾百元，但出一次險保費將上漲上千元，完全是得不嘗失，到頭來(lái)還是自己出錢(qián)劃算；保險買(mǎi)了卻不能用，那又有何意義，還不如不買(mǎi)。

● 總結

    新的保險政策從今年起一經(jīng)在國內更多的省市開(kāi)始實(shí)行，未來(lái)也將會(huì )有更多的省市加入，保費與出險次數掛鉤已經(jīng)成為定局，你我都無(wú)可改變，只能是選擇接受，畢竟你沒(méi)有其它選擇。對于普通車(chē)主來(lái)說(shuō)，也只能是通過(guò)減少相應作用不大的險種，從而節省相應的費用；而對應的險種也將變得越來(lái)越少有人購買(mǎi)。此外日常開(kāi)車(chē)也只能是更加小心再小心，避免出險小刮小蹭，畢竟現在需要自己出錢(qián)，就不能夠再任性了。對于準備購車(chē)的準車(chē)主來(lái)說(shuō)，購車(chē)時(shí)也要關(guān)注下零整比，畢竟它對保險保費的影響也是挺大的。（圖/文/攝：太平洋汽車(chē)網(wǎng) 林錫希）

 

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